Kupno własnego mieszkania to jeden z najważniejszych kroków w życiu. Posiadanie własnych czterech kątów to marzenie wielu osób, ale niestety nie zawsze można je sfinansować bez kredytu hipotecznego. Aby pozyskać takie finansowanie, niezbędny jest tzw. wkład własny. To właśnie on może stanowić dla wielu osób dużą przeszkodę. W tym artykule przedstawiamy praktyczne wskazówki dotyczące finansowania nieruchomości, mające na celu ułatwić Państwu tę drogę. Zapraszamy!
Wkład własny – co to takiego?
Na samym początku warto wyjaśnić sobie, co to jest właściwie ten wkład własny. Otóż, jest to część pieniędzy, którą musisz wpłacić jako kredytobiorca na zakup nieruchomości przed podpisaniem umowy kredytowej. Inaczej mówiąc, to Twoje oszczędności, które musisz zabrać do transakcji, tak abyś mógł otrzymać finansowanie od banku. To, jak wysoki musi być wkład własny, regulują przede wszystkim banki, które udzielają kredytów hipotecznych, a także obowiązujące przepisy prawa, które nakładają na kredytobiorców pewne wymogi związane z wkładem własnym.
Ile procent wkładu własnego na kredyt hipoteczny?
No dobrze, ale jakie są konkretne wskaźniki mówiące, o ile procent wkładu własnego musisz zgromadzić? Otóż, od kilku lat obowiązujące przepisy określają, że wkład własny powinien wynosić minimum 10% wartości nieruchomości (dla Polski pożądane jest 20%). Chociaż faktycznie, wiele banków będzie wymagało o wiele więcej, nawet do 30% wartości nieruchomości. Tutaj na ogół już mamy do czynienia z tzw. „apetytem” banków na ryzyko – każda instytucja (czyli Ty – kredytobiorca) ma swój sposób na ocenę wartości nieruchomości czy osiąganych dochodów.
Czemu warto zgromadzić większy wkład własny?
Warto pamiętać, że zgromadzenie większego wkładu własnego może korzystnie wpłynąć na warunki Twojego kredytu hipotecznego. Dzieje się tak ponieważ nie tylko obniża to ryzyko dla banku, ale także zmniejsza Twoje zobowiązanie finansowe wobec banku. To może przełożyć się na niższe oprocentowanie, niższe raty czy dłuższy okres kredytowania.
Jak to się stało, że trzeba mieć aż tyle?
Zadajemy sobie teraz pytanie – skąd się wzięły tak wysokie wymagania? Przede wszystkim, banki zgodnie z obowiązującymi przepisami zmuszone są do oczowania ryzyka kredytowego. Oznacza to, że im większa liczba klientów z niższymi wkładami własnymi, tym większe ryzyko dla banku, że część z nich nie spłaci swojego długu. Ale nie tylko o to chodzi – istotne jest również działanie rynku nieruchomości, wzrost cen mieszkań, a też próba wprowadzenia pewnych standardów.
Co jeżeli nie możemy zgromadzić wysokiego wkładu własnego?
Nie każdy z nas dysponuje oszczędnościami, które pozwala na zgromadzenie wymaganego przez bank wkładu własnego. Jest kilka opcji, aby zminimalizować problem niewystarczającego wkładu własnego. Przede wszystkim warto rozważyć kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, który pozwala na korzystniejsze warunki, chociaż będzie się wiązał z wyższymi opłatami na starcie. Inna możliwość to skorzystanie z programów rządowych (np. „Mieszkanie za młodych”).
Pamiętaj o wszelkich kosztach towarzyszących kredytowi hipotecznemu!
Wiemy już, ile procent wkładu własnego na kredyt hipoteczny to minimum – ale pamiętaj o dodatkowych kosztach! Oczywiście, prócz wkładu własnego wartośc bieżącej wartości nieruchomości i rat kredytu, musisz wziąć pod uwagę koszty dodatkowe – ubezpieczenie, prowizję bankową czy notarialną. To również musisz uwzględnić w swoich finansach!
Mamy nadzieję, że niniejszy artykuł pomógł w rozwianiu wątpliwości dotyczących wkładu własnego kredyt hipoteczny i przygotował Cię na dalsze poszukiwanie najlepszego kredytu i nieruchomości. Powodzenia!
Właściwe przygotowanie do kredytu hipotecznego – wkład własny, a Twoje finanse
Planując zakup nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego, warto zgłębić temat wkładu własnego – przynajmniej 10% wartości nieruchomości jest nieodzownym elementem wnioskowania o finansowanie. Mając na uwadze, że banki potrafią wymagać nawet 30% wkładu własnego, warto pochylić się nad tym aspektem przed udaniem się do banku.
Zgromadzenie większego kapitału na samym początku może przynieść korzyści w postaci lepszych warunków kredytu oraz zmniejszyć ciężar finansowy na przyszłe lata. Nie zapominajmy również o dodatkowych kosztach, takich jak ubezpieczenie, prowizje czy opłaty notarialne, które również obciążą Twój budżet.
Jednak, jeśli brakuje nam odpowiedniej kwoty, nie ma co się załamywać – rozwiązaniem mogą być kredyty hipoteczne z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego lub programy rządowe. Kluczem do sukcesu jest świadome podejście do własnych finansów, dostępnych opcji na rynku oraz wnikliwe rozważenie wszystkich aspektów dotyczących wkładu własnego.
